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尤文图斯赛程·万博1.2|中国现金贷之王扩张内幕曝光!P2P原样照抄,还有活路吗?

2020-01-10 14:35:24
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温|杨嘉敏·舒婷

在线贷款行业正面临一场巨大的危机。现在,他们正试图进入另一个领域,这与p2p行业非常相似。

最近,许多地方,如北方、上海、广州和深圳,相继发布了p2p驱逐名单和指南。随后,包括北京在内的许多监管机构采访了第三方支付公司,要求撤销p2p支付结算业务,并提交了相应的整改计划和撤销时间表。这意味着p2p支付和结算渠道可能被切断。

与此同时,许多银行收到了上级监管部门的通知,要求它们“谨慎地向开展p2p业务的共同基金机构提供支付和结算服务”。一些银行已经开始推出或明确退出p2p的基金存管业务。

曾经轰轰烈烈的p2p帷幕,还是会进入退休倒计时。

《时代周刊新媒体》(微信公众号:Time Weekly)了解到,许多p2p企业目前正在寻求转型,其中贷款援助和消费金融是汹涌的p2p水最理想的两个方向。

然而,这并不意味着转型之路畅通无阻,也不意味着转型后的p2p机构可以摆脱过去普遍存在的疑虑。事实上,即使这种转变是为了帮助贷款或消费者融资,它也可能只是一种改变。赚钱的方式仍然是网上贷款行业备受质疑的高利率。这一点已经成为当前消费金融行业的先驱,杰克森。

此前,监管的重点主要是自筹资金、资金池、虚假目标等违规行为。然而,这些问题将在p2p清理完成后消失。到那时,网上贷款行业的高利率和曾经护送网上贷款行业的暴力收款方式会成为下一个监管重点吗?

捷克共和国的债权人帮助贷方一路扩张

九月初,许多大学开始陆续开放,这也是学生购买新手机的时候。当一些学生想购买手机或其他电子产品时,他们可能会遇到一些销售人员以分期付款的方式向他们销售。这些分散在各种手机商店的销售人员来自捷克的“中国现金贷款之王”——杰克森。

之所以被称为“现金贷款之王”,是因为在2018年国内消费金融行业,杰克森不仅击败赵胤消费金融、中行消费金融等同行,位居行业第一,而且成为收入最高的金融科技公司,超过蚂蚁金融的贷款和腾讯的伟忠银行(Wezhong BaNK)185.16亿英镑。

在中国市场,目前有27家特许消费金融企业,其中捷信集团的子公司捷信消费金融(Jetson Consumer Finance)最为特殊。

特别之处在于杰克森不仅是中国最大的消费金融公司,也是该行业唯一的外商独资企业。在双重身份下,捷信隐藏着什么样的优越道路?

这位捷克首富来到中国借“高利贷”:针对拥有5000万借款人的中低收入群体,之前由《泰晤士报》出版,详细报道了杰克森的家族史。

捷信集团是捷信消费金融的母公司,隶属于捷克最大的企业ppf集团。它的实际控制者是捷克首富彼得·切尔纳。2019年,他的净资产达到155亿美元,在福布斯全球富豪榜上排名第88位,多年来一直是中欧和东欧七个国家的首富。其主要业务是为低收入和中等收入人群提供高利息小额贷款,这是彼得·切尔纳(Peter Chelner)的财富秘诀。

2008年4月,中国正忙于北京奥运会开幕前的最后准备工作,全国的气氛非常热烈。在深圳南部,杰克森的第一家分店悄然开业。在此之前,杰克森在中国进行了4年的研究,探索其在中国的消费金融业务。捷克共和国和俄罗斯的消费金融市场此时已经被杰克森吞并。

几个月后,杰克森的贷款业务已经扩展到成都、佛山、广州等地。其主要业务运营模式是许多p2p企业试图进入的贷款援助业务。

贷款援助(Lending aid)是指像Jetson这样不具备贷款资格的公司,与合格的合作伙伴合作,以“为贷款提供担保”的形式进行干预,扮演服务提供商的角色。

杰生采用这种“资本利用+信用担保”模式,通过与中国对外经济贸易信托有限公司、民生银行等中国金融机构的合作,杰生找到了进入中国市场的途径。

在小额贷款产业链的核心位置,捷信本身不承担融资,这正是许多p2p企业在面临市场和监管双重压力时所追求的生存模式。

然而,在Jetson的快速发展窗口期间,监管层关注的是经常遭遇雷暴雨的p2p在线贷款行业,并特别关注贷款公司在建立自有资本池时的违法行为。一旦这些行业面临风险,它们将产生广泛的影响,并成为监管的焦点。然而,杰克森的贷款援助模式相对“聪明”。

贷款援助模式帮助杰克森避免了监管风险,实现了快速发展,但也给国内消费者带来了意想不到的风险。

他曾经帮助学生伪造信息申请贷款。

截至2009年底,杰克森在全国拥有超过15万活跃客户,平均日贷款额约1000笔,贷款总额2.6亿元,合作伙伴超过850家。其中,捷信在深圳拥有250个零售合作网络,主要为手机提供分期贷款。

其主要贷款发放方式是“pos贷款”,即零售分期贷款,主要针对家用电器和3c产品。从工业区附近的手机店到三线、四线城市的手机店,捷信在中国已经有近24万家合作网点,其中大部分位于三线、四线城市。

2010年底,捷森消费金融(Jetson Consumer Finance)成为最后一家获得许可的消费金融公司,并获得了正式贷款资格。这个车牌赋予杰克森合法地位,不再担心监管。然而,试点业务范围仅在天津。然而,在其他城市,杰克森一直在利用贷款模式获得新的领域。与此同时,它也开始涉足贷款行业的更多领域。

校园贷款就是其中之一。早在2013年,杰克森就率先在全国范围内测试校园贷款。同年5月17日,在中央电视台的“经济半小时”节目中,有报道称,重庆的两名大学生购买手机时,被销售人员说服使用杰克森(Jetson)进行购买,但他们“遭受了巨大损失。

其中一名学生,贷款总额为2699元,一年内每月还款339元,还款总额为4068元。其中,月贷款利率为1.67%,另外还有1.79%的月客户服务利率和0.77%的月担保利率。转换后,综合年利率高达50.76%。

其中,年贷款利率为20.04%,年客户服务利率为21.48%。同期,其他消费金融公司的利率低于杰克森。例如,尹蓓消费金融和中国银行消费金融的利率约为11%-15%。相比之下,仅客户服务费的年费率就远远高于其他消费金融的总体费率。

也就是说,便捷信贷平台的贷款利率明显高于行业平均水平,但其业务覆盖面远远高于其他平台。

事实上,捷信贷款规模快速扩张的秘密在于其非正式的客户选择带来的高通过率。为了增加贷款规模,杰克森的销售人员甚至帮助学生伪造申请材料,以便他们能够通过贷款资格考试。

在《经济半小时》中报道的两个学生中有一个是学生。杰克森的推销员帮他制作了一份假文件,并把他包装成学校培训部的一名员工。他的月薪是2500元。事实上,他每月只有1000多元的生活费。这样,我成了一个有工作的“社会人”,并从杰克森那里得到了贷款。

由于通过率高,捷信的市场一路扩大到重庆、成都、佛山、湖北等地。在此期间,杰克森几乎没有受到监管问题的影响,但这并不意味着监管愿景永远不会落在它身上。

2013年,湖北省经济信贷委员会也因桀鑫放高利贷而试图将其驱逐出湖北。当时,湖北省经济和信息化委员会金融担保局局长邹强接受媒体采访时,指责杰克森的利率太高,“借学生这么高的利率太不合理了”。

但是杰克森的表现一直在上升。听证会数据显示,杰克森2018年净利润达到4.98亿欧元(相当于39亿元人民币),其中杰克森消费金融净利润达到13.96亿元人民币。

现金贷款之王,最高利息的消费公司

杰克森进入中国时,最重要的业务是3c和家用电器的消费金融贷款。但到目前为止,杰克森收入的最大来源是现金贷款。

现金贷款是杰克森最大的业务,截至2019年3月31日,占杰克森消费金融业务的70.5%。

现金贷款的分配模式也与多年前消费者金融开始时一样。它通过诱导营销抓住客户,然后将消费者贷款的客户转化为现金贷款。

在投诉收集平台上,一名投诉人杨女士接到捷通客服的电话,在捷通分期购买手机后推广现金贷款,从而成为捷通的现金贷款客户。她向杰克森借了3000元,最终还款接近6000元,几乎是本金的两倍。

另一名投诉人陈先生的故事有些离奇。

根据陈先生的自我报告,他在2017年3月接到杰克森的销售电话,说他可以为他处理手机安装业务。因此,陈先生购买了一部价格超过3000元的手机,12个月每月还款超过300元。但在还款期的最后两个月,他又接到了杰克森的电话,要求推销这笔贷款。陈先生缺钱,他同意让杰克森为他办理总计15000元的消费贷款。

然而,此后不久,2018年7月,杰克森再次打电话给陈先生,告诉他他的信用额度已经提高到65,000元。处理完这笔贷款业务后,他可以直接从新贷款金额中扣除未偿贷款。在杰克森销售人员的指导下,陈先生办理了一笔5万元的贷款,前期未偿贷款1.5万元直接扣掉,冲抵约1.3万元,实际收到约3.7万元。

简而言之,在三笔贷款之后,陈先生实际上欠了5万元,但手中只有大约3.7万元。5万元贷款分45期偿还。陈先生每月必须偿还2039.26元。然而,根据陈先生的贷款合同,年综合利率为36%,包括2%的月贷款利率和1%的月服务费。这样,陈先生总共需要偿还91766.7元,综合偿还率为83.5%。

在杰克森的业务系统中,像陈先生这样的回头客占据着非常重要的地位。财务结果显示,杰克森68%的新贷款来自回头客,而其40%的客户不止一次借款。

从一开始,杰克森的经营模式就是吸引那些因收入低而被传统银行忽视的消费者,并给予他们购买电视机和洗衣机等商品的第一笔消费贷款。那些及时还款的人将被吸引去购买更多的金融产品。

因此,捷信成为最赚钱的特许消费金融公司,2018年净利润为13.96亿元,与中国银行消费金融公司(BOC consumer finance)和兆联消费金融公司(肇联Consumer Finance)一起成为首批特许消费金融公司。

这些利润不能与贷款规模分开,甚至更多的利润也不能与其遍布全国的收集团队分开,尽管这些团队经常使用类似于一些p2p平台的暴力收集方法。

暴力收集符合网上贷款行业的未来吗?

杰克森的贷款规模和待定规模已经达到极高水平。杰克森对此并不担心。因为它还有一个庞大的收集团队。

走出天津火车站,经过著名的世纪钟和解放桥,全程不到10分钟就到达了天津和平区的金谷大厦。大楼的一至六楼是杰克森的呼叫中心。杰克森表示,目前“相当大一部分贷后业务”在这里处理,2017年有6500名员工在这里工作。

根据招股说明书,杰克森在全球拥有超过23,000家电话代理商和现场收集代理商。

然而,杰克森的贷后工作一再陷入暴力收集。、

六年前,中央电视台报道杰克森的高息贷款项目时,提到杰克森“不停地打电话”并威胁学生还钱。六年后的今天,骚扰电话和恐吓仍然是杰克森收集的手段。

如果退休后p2p行业的需求集中在杰克森(Jetson)等消费金融公司,高利贷和暴力集资的问题显然会变得更大、更尖锐。相应的监管可能随之而来。

这些收集方法就像2019年315党曝光的714高射炮和其他非法网上高利贷平台一样。

2019年3月15日,中央电视台315党曝光了714门高射炮和其他网上高利贷平台的混乱,指出它们“索要金钱甚至更致命”其中,“致命”链接指的是非法收集。接下来的三个月里,无论是714高射炮地下现金贷款平台还是所谓的“合法合规”贷款平台,他们对于收集“破解通讯录”、“裸照”等行为都十分谨慎。

杰克森的现场收集团队遍布全国。仅在官方网站上,就有200多条关于招募海外收藏家的信息。这些哨所的工作地点从中西部的小城镇一直延伸到神农架。

正是这些遍布全国的收款团队成为了杰克森以超高利率发放贷款的信心,并且仍然很轻松。

如今,当许多p2p平台和在线贷款平台面临还款或生存的选择时,他们中的许多人希望转变成像杰克森(Jetson)这样的消费金融企业。摆在他们面前的第一件事自然是对车牌的限制。然而,他们仍然希望能够继续在他们的旧业务中享受红利,成为特许金融机构的合作伙伴,例如通过贷款援助和其他方式消除黄金。

在处理p2p这样的金融混乱时,值得考虑如何防止现有平台使用转换的名称来做旧的事情,把旧的东西变成新的东西。

编辑/绿毛水怪

校正/松动

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